在这个充满挑战与机遇的时代，信用卡行业正面临着前所未有的变革。宏观政策的不断出台，既对信用卡业务提出了更高的合规要求，也为信用卡行业的创新发展提供了新的契机。在信创与数字化转型的宏观趋势下，信用卡业务的创新发展已经成为各大银行的核心战略之一。众多银行纷纷通过技术创新和业务创新，实现了信用卡业务的快速发展。
本文将从宏观环境、创新破局和实践案例三方面，探讨信用卡业务的创新发展，力求为读者提供一些以创新为尖刀破冰信用卡业务发展新路径的思路。
洞察：行业在变化中不断前行
一、经济走势稳中向好，信用卡业务变中求新
中国金融工作会议强调建设金融强国，零售业务进一步践行普惠金融的社会责任。在内外部双循环体系的推动下，消费总量和用户偏好也得到提升。
在存量业务方面，支付数据和总体卡量数据显示，截至2023年上半年，我国信用卡在用数量为7.86亿张，与一季度末相比下降0.59%，已回到2021年一季度的水平。主要银行信用卡透支总额大约在8万亿范围内。全国性银行信用卡中心的数据显示出马太效应，头部五大信用卡依然稳定增长，保持着现有的市场格局，而一些银行的信用卡透支余额则有所下降。
目前新客户增速受到限制，但余额规模保持稳定，不良贷款水平有所改善。经营管理能力较好的银行依然实现了利润增加。风险态势方面，电信诈骗和逾期问题逐渐上升，为了应对监管要求，各银行加强了各项管控力度。
在全球化和双循环的新格局下，银行数字化转型面临新的挑战，需要加强风险管理和产品创新，以应对利息收入下降和监管处罚力度加大的问题。具体来看：
利息收入下降：压缩信用卡循环利息上限将导致银行的利息收入减少。银行需要寻找新的收入来源，例如拓展中间业务、发展财富管理等，以弥补利息收入的损失。
风险管理压力增加：加强信用卡套现及提现业务管理、规范信用卡分期业务等要求，增加了银行的风险管理压力。银行需要建立更加完善的风险管理体系，提高风险识别、评估、监控和处置的能力。
产品创新注重合规性：加强对信用卡业务新产品新业务的监管，限制了银行在产品创新方面的能力。银行需要加强对监管政策的研究，确保产品创新符合监管要求，同时也要加强与监管机构的沟通，争取对创新的支持。
违规行为处罚力度加大：金融监督管理局对信用卡业务违规行为的处罚力度加大，增加了银行的风险和成本。银行需要加强内部控制和风险管理，避免违规行为的发生。
信用卡业务将通过不断创新，在获客营销、客户体验管理、精细化核算、风险管理、限额管理、经营管理实时化等方面实现数字化运营，全面提升竞争力。
二、贯彻新规与监管精神，深化信用卡合规管理
金融监督管理局在2023年出台了一系列政策，包括压缩信用卡循环利息上限、规范信用卡分期业务、加强信用卡套现及提现业务管理、规范信用卡积分管理、加强对信用卡业务新产品新业务的监管等。各银行持续深化业务整改，强化信用卡业务经营管理、规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、加强消费者合法权益保护等方面增强管控。此外，《商业银行资本管理办法》4号文也已于近日正式发布，旨在打造更加稳健的资本管理体系。
关于零售业务的管理办法
在零售业务方面，降低合格个人交易者的信用卡循环风险权重至45%，彰显了服务中小微企业、大力发展普惠金融的政策导向。银行需进一步做好不同客户的差异化额度管理。
同时，差异化领域的风险控制需要更高要求的核心业务系统、审批系统、实时交易反欺诈系统、催收系统、风险管理系统、会计核算系统和数据治理体系等。对于银行来说，如何在资本要求切换的情况下实现平稳过渡，将成为一项重要挑战。
总体来说，银行将面临更具挑战的资本管理和更严格的监管要求，这需要银行在合规达标的前提下，加强风险管控，提高资产质量和效益，稳健经营。
关于业务经营的应对措施
在银行信用卡业务经营方面，各行坚决贯彻监管精神、落实新规要求，提升精细化管理水平，采取了多项措施以提升管理水平和收入水平。以下是一些整合的有效措施：
存量客户经营：银行将存量客户经营作为下一步发力点。深挖潜在客户、打造开放平台，并通过精准高效的获客策略和深度经营存量客户来盘活潜力和睡眠客户。
多渠道持续促活和创新服务推广：银行不断推广信用卡创新服务和营销活动，提升发卡质效。银行一方面更加注重常态化营销能力建设，另一方面持续创新信用卡产品，积极拓展符合监管要求的新产品和新业务模式，提供个性化的信用卡服务，促进业务收入。2023年第三季度多家银行发布公告，就信用卡分期业务进行调整，包括调整现金分期业务，调整分期起始金额和最低还款额策略等。
提升风险管理能力：银行重视贷前、贷中和贷后的风险管理，多维度提升风控能力。银行需要加大对风险的识别和管理能力投入，建立完善的风险管理体系。通过技术手段和数据分析，提高对套现、分期等业务的风险评估和监控能力。
线上业务发展：银行深入发展线上业务，借助科技实现数字化转型。
敏捷组织和协同效率提升：银行实现敏捷组织，以提升协同效率。
总体而言，面对宏观政策的调整，银行业采取了积极的应对措施，加强风险管理和合规能力，寻找新的收入来源和业务模式，以确保业务的稳健发展和竞争力。
三、信创与数字化转型，兼具机遇与挑战
在信创、数字化和智能化三方面，银行业均将面临新的机遇和挑战。
信创
信创方面，政府要求银行在2025年前完成关键业务系统的国产化替换。《金融科技发展规划》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》鼓励金融机构加强科技能力建设，提高新技术应用和自主可控能力。央行也推动金融行业内的信创生态体系建设，促进数字化转型和自主可控。
大型银行已基本完成关键核心系统的信创建设，下一步将延伸到经营管理和作业支持类系统上，实现信创全面化，充分释放新核心系统的业务支撑能力；中小型银行将是未来主力，在相对简化、易维护的架构下采用成熟的信创产品，提升业务差异化经营能力。
在此时代背景下，客户采购信创产品时的考量因素，除了对自身需求高度匹配这一核心要求之外，集中在“信创适配兼容性”“产品性能”“实施交付能力”“行业应用案例”“数据安全能力”等维度，对于“信创适配兼容性”的重视程度尤甚。
信创的未来工作将围绕国产化替代、数字化客户体验、智能化决策支持和风险管理及合规性四个方面展开。具体而言：
国产化替代：关键业务系统的国产化替代工作将进一步加速，以提高系统数据安全性、满足监管要求，并降低对不符合信创要求产品的依赖。
数字化客户体验：业务系统将致力于提供全面、友好的服务渠道，闭环一致的客户服务以及个性化的数字化运营能力，从而提升客户的数字化体验。
智能化决策支持：银行将继续利用人工智能和大数据分析，以提高决策支持系统的智能化水平。大型银行在自有的智能系统采购外部合规数据和模型服务，而中小型银行可采购可靠商用整体方案，与业务系统紧密衔接，实现这一目标。
风险管理和合规性：银行需要不断改进反欺诈和反洗钱系统，确保数据安全、全链条记录客户操作轨迹，并具备简便高效的稽核能力和监管报告能力，以确保合规性。
数字化
数字化转型是银行业发展的必然趋势，也是政策要求的重点领域。
数字要素：《金融科技(FinTech) 发展规划(2023-2025年)》强调数字要素的重要性。
数字卡技术要求：《数字银行卡技术要求》规定了通过银行卡派生数字凭据实现银行卡数字化应用的相关技术要求，明确了数字银行卡技术体系架构、数字凭据关键控制过程、数字凭据应用流程、数字银行卡安全要求、公钥认证体系及其他要求等内容。
数字化经营：数字化经营是通过信息系统进行高效科学决策，充分释放数据要素生产力，提升业务洞察、赋能一线作业、提升服务能力、提高运营效率，从而达成经营战略目标的有力抓手。
数字化方面，银行通过科技手段实现数字化转型，从而降低成本、提高效益。
大型银行通常会投入更多资源，以实现全面的数字化转型，包括改进业务流程和提供数字化客户体验。
相比之下，由于资源相对有限，中小型城市商业银行可能会采取不同的策略和方法：他们可能会与外部合作伙伴携手实施关键的信息技术应用创新项目，或者专注于某些关键领域的信息技术应用创新，例如数字化客户体验或风险管理，以确保资源的有效利用。此外，中小型城市商业银行可能会将合规性放在首位，以确保满足监管要求并避免潜在风险。
智能化
智能化方面，新技术如大模型和人工智能提高了银行业务系统的效率和能力，促进了业务增长。各大银行积极进行大模型应用的试点，如何通过以人工智能和大模型为代表的新技术高效、稳健、可靠、可控、可解释的应用在信用卡各业务环节中，提升作业效率、提高客户服务水平、提供差异化服务，也成为行业研究的热点。
综上所述，深化信创、深化数字化转型是银行业面临的新机遇和挑战。银行需要加强科技能力建设，推动信创和数字化转型，以实现降本增效、提升业务能力和持续发展。
业技双核：以技术创新驱动业务发展
一、优化业务场景 提升客户体验
随着行业的不断发展和变化，客户对厂商的产品和服务提出了更多的要求。为了支持业务的发展，IT 系统需要不断创新以满足客户的需求。以下是一些典型的业务创新措施和对应的 IT 系统创新提升：
聚焦细分场景，提升产品竞争力：金融机构可以通过分析客户的需求和行为，针对不同的细分市场推出具有竞争力的产品和服务。IT 系统可以通过数据分析和人工智能技术，帮助金融机构更好地了解客户的需求和行为，从而推出更具针对性的产品和服务。
场景多方合作，创新权益服务：金融机构可以与其他企业合作，共同推出创新的权益服务，以吸引更多的客户。IT 系统可以通过 API 接口技术，实现与其他企业的系统对接，从而实现数据共享和业务协同。
响应政策号召，金融赋能社会服务：金融机构可以响应政策号召，推出具有社会意义的金融服务，例如普惠金融、绿色金融等。IT 系统可以通过区块链技术，实现金融交易的透明化和可追溯性，从而提高金融服务的安全性和可信度。
全流程数字化再造，完善客户体验：金融机构可以通过数字化技术，实现业务流程的再造和优化，从而提高客户的体验和满意度。IT 系统可以通过物联网技术，实现设备的智能化和自动化，从而提高业务流程的效率和准确性。
二、IT技术创新，驱动可持续发展
IT 系统的创新提升可以帮助金融机构更好地支持业务发展、满足客户的需求，提高客户的体验和满意度，实现运营增效和降低成本，从而实现业务的可持续发展。为了实现这些目标，我们需要进行一系列的创新提升，包括以下方面：
构建数据友好型的新一代信用卡核心系统：这个系统可以实现产品管理全面化（构建包含积分权益等非卡产品在内的广义产品工厂）、额度体系灵活化、账务核算粒度精细化、配置化、渠道交易管控配置化、风险拦截实时化、运营管控场景化、业务流程多态化、处理响应事件驱动化、核心业务处理逻辑支持外部敏捷决策、关键业务要素创新敏捷化。它将支持信用卡业务的快速迭代和创新，为客户提供更好的服务。
创建覆盖全生命周期全用户旅程分析的客户中心：这个中心将提供“一人千面”的精准场景化服务，通过信息系统不断增强以客户为中心的精细化运营能力，从而深挖客户价值。它将基于客户旅程的全触点对客实施运营机制、基于分群细分的客户贡献提升体系、面向业务改进的客户体验管理体系、客户流失预警与挽回、基于客户裂变的获客体系，从而实现更高效的客户运营和管理。
建立运营实时评估和风险实时侦测体系：这个体系将通过价值导向的方法，运用价值链分析进行科学决策，调整业务经营策略，实现作战决策一线化、趋势预测、实时发现问题、调配资源、改进流程，为一线业务提供“炮火”支援。同时，它还将通过营销作业移动化+智能化、运营作业数据一致性提升、业务决策监控时效提升、驾驶舱赋能一线自我调控，实现风险前置管理，提高业务决策的准确性和效率。
建立基于测试的业务决策体系：这个体系通过高度自动化的业务策略验证体系，基于测试验证的量化决策，实现测试驱动的业务决策，实现灰度测试、量化评估、敏捷迭代。
支持业务敏捷展业的分期管理体系：这个体系将实现分期产品全流程管理、分期业务流程按产品类型差异化服务、消费分期管理支持直客、自营多模式、分期业务管理功能增强、额度使用精细灵活。
实现全渠道统一管理：通过明确”产品-渠道”和”客群-渠道”的映射蓝图，按渠道特性统一规划合作策略，实现全渠道的统一精细化经营，内外部渠道、伙伴合作快速对接，实时可控，渠道、伙伴获客风控协同，优质渠道深度嵌入，差异化合作策略。通过全渠道统一管理，实现场景合作快速对接、统一管理、服务渠道无缝切换，从而提高渠道合作的效率和质量。
支持大数据和 AI 大模型应用：通过智能业务系统，将人工智能辅助能力深度应用于催收管理业务中，实现全流程、集中化、线上化管理，满足金融机构催收管理工作效率与合规管控双提升的需求。同时，发展持续交付的智能运维能力，深度整合人工智能和大数据技术，打造基于信创技术体系下的智能运维能力。此外，通过低代码开发，在业务流程迭代、业务规则更新、外部场景合作、操作步骤定义等敏态业务环节，实现通过图形化界面、组件拖拽和模型驱动的方式，快速构建新业务流程，从而降低开发成本，缩短开发周期。
这些提升将通过更优体验互动、更高业务成功率、更高满意度、更低客诉率，提升客户体验；通过自动化运营、更快的客户服务，降低成本，实现运营增效；通过精准促活、更高权益使用率性、更高客户粘性、更高用卡量，提高客户活跃度；通过客户行为留痕、协议签署可见、行为链追溯能力、息费计算追溯能力、复杂事件识别能力、关联数据一键抽取，实现合规管理自动化。
践行：以创新的价值交付，为行业客户增值
上一代系统受过往技术栈限制，在业务流程敏捷性、策略分析简便性、操作人性化、管理数据时效性、角色权限合理性等方面，难以实现当前业务新趋势的要求。基于信创要求和业务提升等多方面因素，长亮科技新一代业务系统可满足信创要求和未来业务增长需求，提升总体性能与业务效能，支持业务发展。
长亮科技通过不断创新在信用卡领域为行业客户创造价值，例如为一家国有大行、一家全国股份制银行、一家头部城商行落地了具有先进性的特色信用卡系统。
J银行：某国有大行
长亮科技为其构建了全新一代信用卡核心业务系统。该系统采用了分布式开放技术底座，通过持续迭代支持业务创新，并满足了信创要求和未来业务增长的需求。这一系统优化了业务流程，提高了业务操作效率，并引入了多项新业务，包括积分凑凑、制卡分流、立减支持分期业务、单元化故障处理优化、多活运行模式升级”等。
积分凑凑：在授权宽容度的基础上，通过客户标准账户的积分抵扣部分交易金额，提高了客户购物体验并增加了用卡黏性；
制卡分流：优化了现有多家卡商的制卡过程；
立减支持分期业务：通过实时现金立减方式带动分期业务的拓展，提升了分期业务规模，同时也增加了客户黏性；
单元化故障处理优化：在故障发生时各单元可以独立处理，并通过注册中心规避单节点宕机；
多活运行模式升级：将系统架构升级为双云多活的运行模式，提供了云环境级别的容灾能力。
M银行：某股份制银行
长亮科技通过新一代信用卡核心系统，帮助M银行将代运维方式转变为自主运维方式。这一系统采用了分布式架构、提升了高并发和高可用性。在前一代信用卡核心的能力基础上，新系统创新实现了交易子账户体系、全新的客账卡架构、快速的产品创新、差异化定价体系、立体化额度管控体系、授权组件化、灵活的账务处理、多维度精细化核算、全科目资产证券化等新能力，全方位适应数字化时代信用卡业务发展的需求。
N银行：某头部城商行
N银行采用了核心系统三方代运维方式开展信用卡业务，并致力于构建自主设计的数字化经营平台，充分释放业务竞争力。这个平台涵盖了经营管理与业务运营的范围，并有效支撑了业务的发展。同时，N银行还建设了信用卡交易事件中心、分期中心、贷款中心等业务中台，实现了中台激活收口等功能，并打造了数字化精细运营平台，大大提升了其差异化竞争力。这些举措对于提升存量客户活跃度、合规发展分期业务等方面都取得了显著的业绩，并有效支撑了卡中心业务的发展。
总的来说，业务创新和技术创新对银行业务发展非常重要，银行需要不断创新和优化，以满足客户的需求和提高业务效率。
结语
未来充满了复杂性和不确定性，但长亮科技的信用卡业务系统将以银行业务价值和 C 端客户使用价值为核心，通过精细化构建业务模型和设计业务组件、技术组件，整体应用结构支持基于数据决策的业务调度和业务步骤执行，总体技术架构高度适配上下游多种信创产品，保障对业务创新的快速响应。长亮科技将以行业客户的业务成功为己任，不断提供具备世界领先水平的信用卡业务系统，为客户创造更多价值。
